强调自我积累与社会共济的新加坡医疗保险制度--储蓄健康

医疗保险制度是指一个国家或地区按照保险原则为解决居民防病治病问题而筹集、分配和使用医疗保险基金的制度。它是居民医疗保健事业的有效筹资机制，是构成社会保险制度的一种比较进步的制度，也是目前世界上应用相当普遍的一种卫生费用管理模式。国外医疗保险制度历经百余年的发展与演变，已日趋成熟与规范。目前，世界上医疗保险主要有四种典型模式:即以加拿大为代表的全民保险模式、以德国为代表的社会保险模式、以美国为代表的商业保险模式和以新加坡为代表的储蓄保险模式。

保健储蓄计划

新加坡的医疗保障制度由保健储蓄计划（medisave）、健保双全计划（medishield）、保健基金计划（medifund）三部分组成。 

新加坡从20世纪80年代初开始，实行全民保健储蓄计划，职工每月只需储蓄一小笔钱，即可保证将来患病时的费用。保健储蓄面向全体公民，根据年龄来确定卫生费用的提取率，并以银行的储蓄方式进行管理。35岁以下为本人工资总额的6%,36岁至44岁为7%,45岁以上为8%，其中均由雇主和雇员各承担一半。这种储蓄保险模式的特点是：筹集医疗保险基金提升到法律的高度，强制性地把个人消费的一部分以个人公积金的方式储蓄转化为保险基金；国家设立中央公积金，这部分的上缴比率为职工工资总额的40%，雇主和雇员分别缴纳18.5%和21.5%。这些缴费进入普通账户、医疗账户和特殊账户。普通账户的储蓄可用于住房、保险。特殊账户的储蓄用于养老和紧急支出，医疗账户用于住院费支出和获准情况下的医疗项目支出以及支付健保双全计划（又称医疗盾牌计划）（Medishield）的保险费。因此，中央公积金不仅满足中央公积金计划成员养老、购房的需要，还通过其保险计划向公积金计划的成员和他们的家庭提供医疗方面的保护。此外，保健储蓄账户与普通账户相互连通,资金可以相互转移。个人账户资金共同由中央公积金局进行投资,获得利息收入。巨额的基金投资运营获得了“规模经济”,大大降低了单个保健储蓄账户的管理成本。

健保双全计划

自1990年起，新加坡开始实施一项名为“健保双全计划”的医疗保障制度，实际上是以“保健储蓄”为基础，作为保健储蓄计划的补充，主要用于保障国民大病和慢性病的医疗需求, 帮助那些长期患慢性病或重病患者支付高额医疗费用。按照所缴费率的高低和病种的不同，其每年赔付的金额由２万新元到７万新元不等，一生最多能获8万新元至20万新元。同时它还规定了起付线的共付比例，此计划无支付上限,投保人超过起付线的医疗费用,可按80%的比例报销。计划拒绝75岁以上的人参保。保费可以每年从保健储蓄账户中扣除。与保健储蓄的强制性参加不同的是，健保双全属于自愿性质。至1995年，参加健保双全计划的人数达到150万。包括87%的社会保障适龄人群和25万他们的直系亲属。1995年健保双全保险共理赔43919 起，并赔付2560万新元。恶性肿瘤和慢性器官衰竭所致赔付占赔付金额的前两位。

保健基金计划

新加坡的医疗保障制度除包含自我积累和社会共济两种保险制度外,还建立了专门的社会救助制度--保健基金计划，它的覆盖对象为那些没有参加保健储蓄和健保双全计划或那些已经不符合参加上述两种计划条件的人。政府建立保健基金，即捐赠基金,将利息收入分配给国立医院,由后者负责对无力支付医疗费的穷人发放救助资金,从而保证了所有国民均享有基本的医疗服务。自1993 年开始实施以来，每年都有超过99% 的申请人获得了该基金的资助。到目前为止，一共有8.7 万人得到了总额为 2300 万新元的资助。新加坡卫生部长向公众许诺，保证每个新加坡公民都能获得基本医疗。

老人医疗保障

目前新加坡 65岁以上的老人占全部人口比例不到7％，而到2020 年时该比例将上升到14％。在针对老年人的医疗保障方面，新加坡老年人医疗保险有确定的筹资来源,其中强制性的保健储蓄计划规定工人在55岁退休时,保健储蓄账户必须保留一定限额的资金,以备老年医疗之需。自愿性的健保双全计划将投保年龄放宽至75岁,投保人可用保健储蓄账户资金缴费。由于资金来源确定,新加坡的老年保障计划得以在老龄化背景下顺利实施。

医疗费用自我控制

为使病人自我控制医疗费用，新政府实行基于病房登记的费用补贴差异制度。政府将各类病房按其配置标准分成若干等级，其中AX为高级病房，C级为普通病房，随着病房等级的提高，政府补贴逐步降低，病人自付比例增加。政府对C级病房的补贴为其成本的80%，对B2级病房的补贴为65%,对B2+级为50%，对B1补贴20%，对A级病房不提供任何补贴。近年来，由于人们收入和医疗储蓄的增加，对高等病房的需求增加。为了保证向低收入人群提供优质的基本卫生服务，政府要求医院在设置病房时，A级病房的比例必须低于35%,其名称和经营要独立于医院本体，其设备独立于基本医疗服务。如果患者接受门诊服务时要求指定医生看病，则需要自己承担一定比例的费用；如果接受政府诊所或推荐的医生看病，则可以享受50%的政府补贴。

新加坡模式

新加坡的这种保险模式是以保健储蓄为基础，在强调个人责任的同时，又发挥社会共济、风险分担的作用，有效地解决了新加坡劳动者晚年生活的医疗保障问题，减轻了政府的财政压力，确保每一个新加坡人不会因为贫穷而不能享受医疗服务，促进了新加坡经济的良性发展。

这种以“保健储蓄”为核心的医疗保险体系运作效果良好，近几年被提取支付住院费用的金额只占“保健储蓄”基金的20%，占国家卫生总费用的7%，但在储蓄帐户中积累的未被使用的资金已经相当于新加坡4年的全国卫生总费用之和。因此，该模式被认为是一个设计严谨、运作科学、节约费用的卫生保健制度。然而新加坡的模式也并非完美无缺，也存在着一些不足，例如，雇主在高额投保费面前难免会削弱自己商品的国际竞争力，而过度的储蓄又会导致医疗保障需求的减弱。

新加坡采取了一个与众不同的方法分配卫生资源，其模式只能在自己独立的环境下运行。1993年新加坡政府白皮书上说，不管一个国家采取什么样的政策来解决卫生费用问题，最终的负担还是落在人民的头上。保险费由人民承担，税款由纳税人承担。因此，问题不在于卫生保健费用由谁支付，而在于政府在两种价值判断上如何取舍。如公平性、病人择医自由度、支付能力与供方自由生产与定价问题上政府倾向哪一边。